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房贷新政，权威解读来了！

彭扬 中国证券报 2024-05-19
天天财经独家，速关注

5月17日，中国人民银行连发三份房地产市场重磅文件，调整住房公积金贷款利率、商业性个人住房贷款利率政策、个人住房贷款最低首付款比例政策等房贷政策。

权威人士表示，央行政策有利于扭转市场预期，促进释放购房需求。记者从中介机构了解到，在不少地方政府陆续放松或取消限购措施后，楼市热度有所回升，杭州、深圳、北京等城市新房成交量上升，中介带看房量更是明显增多。部分潜在购房者也在等待出台更大力度的房地产支持政策，存在“再等等”的心态。央行一揽子政策出台后，将在一定程度上满足购房者的政策预期，有望形成房地产市场的“政策底”。


新增公积金贷款利率
于5月18日下调


在公积金贷款利率方面，人民银行决定，自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。

据了解，上一次个人住房公积金贷款利率调整是在2022年10月，下调0.15个百分点。此次力度远超上一次调整，为0.25个百分点。

权威人士对中国证券报记者表示，自5月18日起，新增住房公积金贷款将适用新的贷款利率政策，存量住房公积金贷款的利率将在明年1月1日调整。


将带动绝大多数城市
取消房贷利率下限


除住房公积金贷款利率以外，人民银行还发布了关于调整商业性个人住房贷款利率政策的通知。通知明确，取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。

根据记者粗略统计，目前除北上广深等少数城市外，大部分城市房贷利率下限已降至全国统一水平。市场专家预计，此次政策调整后，将有更多城市取消利率下限，个别保留当地下限的热点城市自主定价空间也会明显扩大。

数据显示，截至今年4月末，全国343个城市中已有67个城市取消了首套房贷利率下限。金融机构反映，这些城市的房贷利率下限取消后，利率会有所下行，市场经充分竞争后形成新的较为稳定的均衡水平，对当地新发放房贷有带动作用。

“从政策效果上看，在取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限的通知落地后，大多数城市的住房贷款利率料下行0.3-0.4个百分点。”上述权威人士说。

据计算，按照100万贷款、30年限、等额本息还款方式计算，总利息支出可减少7万余元。市场人士进一步测算，改善性需求住房的利息支出会减少更多。

市场普遍认为，此次政策调整体现了央行推动利率市场化的清晰思路，也表明央行持续推进金融机构市场化定价能力的决心。

市场人士分析，未来银行将按照市场化原则与客户自主协商确定房贷利率水平，利率市场化层次进一步提升，金融资源配置不断优化。

从推动房贷利率市场化的角度看，当前也不失为一较好的时间窗口，经济恢复向好的态势不断增强，各方面对房地产市场供求关系发生重大变化与更深认识，进一步优化政策也是顺势而为。记者还了解到，人民银行选择在此时点优化住房信贷政策，也有支持信贷平稳增长方面的考虑。

此外，业内专家表示，未来房贷仍是银行最优质的资产，预计政策实施将带动银行房贷新发放量增加，一定程度上可以弥补利率下降减少的利息收入。近期多部门还加强了银行资金“空转套利”和“手工补息”高息揽储的规范整治，银行资金成本也会相应下降，有利于稳定银行净息差。


个人住房贷款最低首付款比例
为历史最低


中国人民银行、国家金融监督管理总局也在当日联合发布关于调整个人住房贷款最低首付款比例政策的通知。该通知明确，对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于25%。

当前个人住房贷款最低首付款比例为历史最低。不少业内人士坦言，此次优化房地产政策。下调最低首付比例，将更好满足刚性和改善性住房需求。

“去年以来，房地产金融政策已经进行多次调整优化，房地产融资协调机制等落实实施，房地产企业合理融资需求逐步得到满足。此次住房信贷政策大幅度调整，更从需求侧上对房地产市场健康平稳发展形成支撑。预计未来一段时间，我国房地产市场有望企稳回升。”招联金融首席研究员董希淼说。


审读：张勤峰

编辑：焦源源

校对：于红波

监制：张   楠

签发：彭   勇


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